中小企業が融資を受ける場合に、どんな制度があるのでしょう。一般的には銀行融資がメジャーですが、他にも日本政策金融公庫やファクタリング、ノンバンクローンなど様々な手段があります。それぞれの融資制度の特徴や活用のポイント、どうしたら無事に融資を受けられるかについてご紹介します。

目次

• 中小企業と融資
• 日本政策金融公庫の活用
• セーフティーネット貸付とは
• 各自治体の中小企業制度融資
• 中小企業と銀行融資
• 資金繰り・資金調達をサポート
• 資金調達freee：複数の金融商品を簡単に比較・申込ができる
• 事業用クレジットカード：freeeカード
• まとめ

中小企業と融資

中小企業が資金調達をする場合、融資、出資、助成金・補助金の活用など、様々な方法が挙げられます。

出資とは返す必要のないお金で、投資家などにお金を出してもらうことです。助成金や補助金は、雇用・研究開発などの目的に沿って公募されている制度で、様々な形で公募されています。

対して融資とは、資金を必要とする法人・個人に対し、返済の約束のもとに資金を提供することです。中小企業が事業を運営していく上で、時に融資の利用が重要になります。資金繰りが悪化した場合や、黒字だとしても入金と出金がずれる大きな取引のために一時的に資金が必要になるケースなどがあるためです。

出資を募ったり、助成金や補助金を活用するためには時間がかかるケースが多く、必要な時に申請できる融資を上手に活用することはとても重要です。

融資を申し込むと、審査が行われ資金の使用目的や返済計画、信用情報などがチェックされます。融資が実行されると、貸し手は債権者となり、借り手は債務者として債務（負債）を持つことになります。

日本政策金融公庫の活用

中小企業が融資の利用を考える際、いくつか手段がありますが、その一つが日本政策金融公庫の活用です。日本政策金融公庫は2008年に設立された政府系の金融機関で、一般の金融機関が行う金融機能を補完することを旨として設立されました。

創業時だけではなく、さまざまな融資制度を提供しています。実際に融資が受けられるかどうかは、ビジネスの継続性や収益性、担保の有無や価値によって判断されます。

中小企業向けの融資

参照：日本政策金融公庫『中小企業向けの長期事業資金』

国民生活事業（小規模企業向けの小口資金や新規開業資金）

参照：日本政策金融公庫『中小企業向けの長期事業資金』

セーフティーネット貸付とは

セーフティーネット貸付制度とは、外部要因（経済状況や取引先の影響など)によって、資金繰りが悪化した中小企業を対象とした融資です。
一時的に資金繰りが悪化したものの、中長期的には回復する見込みがある場合、申し込みを検討してみましょう。セーフティーネット貸付は3つに分類されます。

※中小企業向けの融資の場合。国民生活事業は限度額が異なる。

各自治体の中小企業制度融資

中小企業制度融資とは、各都道府県や市などの自治体と金融機関、信用保証協会が協業して実施する融資のことです。中小企業が都道府県内で行う事業活動のための資金を円滑に調達することを目的としています。

借入条件などは各自治体や制度によって異なりますが、概ね金利が3%以内に抑えられている点や、融資期間が5年以上と比較的長い点が魅力です。

自治体が金融機関の貸付原資の一部を負担することで、長期・固定の低利な融資を実現しているようです。

例えば、神奈川県の中小企業制度融資一覧を見てみると、一時的な経営悪化のサポートから新規事業創出まで、様々なケースに対応した融資制度を提供しています。注意点としては、申し込みから融資実行まで1ヶ月程度を要することです。緊急で資金が必要な場合は別の手段も合わせて考える必要がありそうです。

中小企業と銀行融資

中小企業が融資の利用を考える際、真っ先に思い浮かぶのは銀行融資ではないでしょうか。
銀行から融資を受けるためには、日頃から付き合いのある銀行担当者を経由するか、新規の場合は銀行の融資窓口から申し込みをする必要があります。

銀行から借り入れを受けるためには、事業の健全性をわかってもらう資料を用意することと、資金の用途を明確にすることが重要です。判断のための多くの情報を提供する必要があり、普段から担当者の方とのコミュニケーションを取ることも大切です。

銀行からお金が借りられるのか、いくらくらい借り入れをするのが妥当なのか、金利はどれくらいになるのかなど、借り入れに関する不安や疑問は尽きません。資金がすぐに必要だとしても、借り入れのための準備、審査などある程度時間と労力がかかることを覚悟する必要があります。

また、一般的に中小企業や個人事業主などのスモールビジネスは、大企業に比べて信用を得にくいという現実があります。2008年9月のリーマン・ショック以来は特に、大企業と中小企業のファイナンス格差は拡大する一方です。

いざ借り入れをしようとしても、資料の準備に大きく手間取れば、資金が必要な時期間に合わないかもしれません。大企業の取り扱いが多い銀行の場合、比較的融資が少額になりがちな中小企業の経営状況を適切に把握し、融資判断することに手間をかけることが難しいケースもあります。

では中小企業が事業の状況に合わせ、迅速に資金調達をするためにはどうすれば良いのでしょう。
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資金繰り・資金調達をサポート

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事業用クレジットカード：freeeカード

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まとめ

事業を運営・拡大していく上で資金繰りに関する問題は避けて通れない道です。また、なかなか相談相手がいない話題でもあります。

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